民生银行：精准赋能民营经济 产融协同共促发展

当前，我国经济正处于转型升级、动能转换的关键阶段，科技创新引领产业变革，内需消费支撑经济增长，成为推动高质量发展的重要动力。民营经济是推进中国式现代化的生力军，是高质量发展的重要基础。近年来，支持民营经济发展壮大的政策举措持续落地，金融赋能民营经济的支撑作用愈发凸显。民生银行始终坚守“服务大众，情系民生”的初心使命，坚定“民营企业的银行”战略定位，紧扣做好金融“五篇大文章”要求，把服务民营经济作为关键着力点，聚焦战略性新兴产业、消费供需两端等重点领域，创新服务模式、下沉服务重心，以全周期、场景化、生态化的综合金融服务，将金融活水精准输送至实体经济重点领域与薄弱环节，走出了一条产融协同、惠民利民的特色发展之路。

“全周期陪伴+投贷联动”，与人工智能企业并肩同行

人工智能是新一轮科技革命和产业变革的核心驱动力，民营科创企业是技术创新与产业落地的关键力量。由清华大学技术成果转化的某头部AI大模型民营企业，是国内通用大模型领域的标杆企业，拥有全栈自研技术能力与完善的产业生态。随着商业化进程加速，企业算力投入从千万级跃升至十亿级，研发扩张与全球化布局的资金需求十分迫切。

针对该民营科创企业的发展特点，民生银行以“全周期陪伴+投贷联动”为核心策略，跳出单一资金供给的传统模式，深度嵌入企业发展全流程。依托总分协同机制开展行业研究，精准对接各类生态资源助力企业商业化落地；以跨境支付为切口疏通政策堵点，成为企业跨境支付核心合作银行；联动集团内金融租赁公司推出算力售后回租服务，降低企业重资产运营负担；匹配并购贷款支持总部大楼收购，配套跨境资金回流等综合解决方案。针对科创企业缺抵押、估值难的共性问题，民生银行依托独创的“5+1”科创评价体系，将技术先进性、团队实力、资本认可度等非财务指标纳入核心决策维度，联动北京市政府投资基金推出“鲲鹏贷”，落地“见投即贷”信用服务模式，精准匹配企业高强度研发投入需求。

从首笔5亿元授信起步，到企业港交所上市后提额至15亿元，民生银行的金融支持伴随企业成长全程。2026年7月企业完成314亿港元海外配售，该行持续跟进跨境归集、结汇、专户管理等服务；伴随企业启动A股科创板发行、打造“A+H”双资本平台，该行同步推进授信增额，持续深化产融协同，为民营企业全球化布局提供坚实金融支撑。

从融资到结算，高效响应先进制造企业所需

先进制造业是实体经济的核心支柱，民营制造企业是国产替代、产业升级的重要力量。某信创硬件制造民营企业是国家安可工程核心十大企业之一，聚焦服务器、计算机整机研发生产，是国内信创产业的领军企业。2024年企业中标21亿元运营商信创采购项目，需大规模组织生产备货，资金占用周期长、周转需求迫切。

民生银行立足服务民营制造企业的战略定位，第一时间组建专项服务团队，深入生产一线开展尽职调查，全面梳理企业“采购-生产-交付-回款”全流程经营细节，从对接客户到完成放款仅用时一个月，高效响应民营企业的紧迫资金需求。该行深度把握制造企业资金流转规律，通过锁定项目回款账户管控资金流、依托物流交付凭证核验货物流、借助业务结算单据校验信息流，实现“三流”闭环管控，为企业定制专项授信方案，精准覆盖原材料采购、生产线运转的资金缺口，同时锁定下游回款专户实现资金闭环归集，既保障企业生产顺利推进，也筑牢风险防控底线。

在融资服务之外，该行围绕民营企业多基地布局、人员分散的经营特点，创新“现场集中发卡+网银线上发卡”模式，为企业定制500张联名卡，覆盖研发人员与一线产业工人，满足奖金发放、费用报销等结算需求，形成“先进制造业客户识别-重大订单场景切入-生产供应链闭环融资-公私联动综合服务”标准化服务体系，探索形成可复制的民营先进制造业标准化服务路径。

盘活无形资产，打破生物医药企业研发瓶颈

生物医药是关系国计民生的战略性新兴产业，民营科创企业是新药研发的重要力量，但普遍面临研发周期长、前期无收入、轻资产运营的困境，传统信贷模式难以适配。四川某专注重组带状疱疹疫苗研发的民营企业，在临床III期关键阶段面临巨额资金压力，因尚无销售收入难以获得传统信贷支持，研发进程一度受阻。

针对生物医药民营企业的行业特征，民生银行出台《生物医药中小信贷计划》专项政策，打破传统抵押物依赖，构建覆盖企业全生命周期的产品矩阵。该行摒弃“唯报表”的评价逻辑，将核心团队技术背景、研发管线质量作为授信核心依据，通过“人才贷”认可国家级领军人才团队价值，通过“研发贷”以临床批件为风险缓释手段盘活无形资产，为企业发放3000万元首笔信用授信，助力企业跨越从实验室到临床的关键节点。随着企业研发进展顺利，该行依据“临上市”阶段支持政策，基于管线上市成功率追加2000万元知识产权质押贷款，专项用于III期临床入组，实现金融支持与企业研发周期同频共振。

最终该企业疫苗顺利完成III期临床，于2026年5月获得科创板上市受理。目前民生银行已形成初创期投贷联动、成长期盘活无形资产、成熟期支持产能整合的全周期服务体系，并主动对接地方风险补偿池、科创再贷款等政策工具，持续降低民营科创企业融资成本，让金融活水精准滴灌研发一线。

三类产品全覆盖，金融活水注入银发经济

在养老服务领域，随着社会老龄化程度加深，机构养老需求持续释放，但多数民营养老机构轻资产属性突出，认知症特色介护机构还面临改造成本高、专业投入大的压力，资金缺口制约服务供给能力。

民生银行总行牵头开展全国养老机构调研，构建分层分类服务体系，推出小微蜂巢计划养老金融服务，设置“新建贷”“升级贷”“周转贷”三类产品，覆盖机构扩建、改造、运营全场景。针对大型连锁民营养老机构推行总对总合作，针对普惠型机构弱化抵押要求、结合经营数据开展信用评价，针对认知症特色机构创新“抵押+信用”组合授信模式。截至2026年8月，该行已服务各类民营养老照护客户58户，贷款余额5亿元，为银发经济领域民营企业发展注入金融动力。

打造商超联名卡，畅通消费循环链条

消费是经济增长的第一引擎，民营市场主体是激活消费市场的重要载体。民生银行紧扣扩大内需战略部署，从消费端场景赋能与供给端主体支持双向发力，一方面创新消费金融产品提振居民消费意愿，另一方面下沉服务支持民营消费供给主体，畅通消费循环链条，助力民营消费市场提质扩容。

针对消费市场升级趋势，民生银行跨界联动民营实体零售企业，以金融工具激活消费潜力。该行携手某世界500强企业旗下会员商超推出联名信用卡，将金融服务嵌入日常消费场景，以“消费返利不设名额、自动到账、月月可用”为核心特色，配套店内消费返利、周边商户权益、跨境消费返现、积存金兑换等多元服务，切实降低居民消费成本，带动实体零售客流与销售增长。同时创新在商超布局社区支行，打造“消费+金融”一站式服务生态，并依托商超产业链为上游民营中小供应商提供结算、融资等综合服务，形成“金融促消费、消费带实体”的良性循环。

创新供应链金融模式：精准匹配县域经销商备货需求

消费扩容提质离不开供给端的稳定经营。民生银行聚焦家电流通等消费供给领域，针对民营中小经营主体融资痛点，创新供应链金融与普惠服务模式，打通金融支持消费的“最后一公里”。

某家电龙头企业下游经销商多为民营小微企业，普遍面临预付款备货资金压力大、缺乏传统抵押物的经营困境。民生银行依托与该企业的总对总战略合作，以“民生E链”供应链金融品牌为抓手，通过系统直连、数据共享构建数据信用模型，推出“采购e”“订货快贷”等专属产品，实现全线上自动化审批，最快可实现“1分钟申贷、30秒审批、1分钟到账”，精准匹配经销商小额高频的备货资金需求。该行在全国举办14场供应链金融客商大会，面对面对接民营经销商需求，累计为下游经销商提供融资超42亿元，有效补齐县域乡镇家电供给短板，从供给侧支撑大宗消费扩容。

一系列实践成果，彰显了民生银行服务民营经济的决心与能力，也为金融服务助力经济社会高质量发展积累了可复制的宝贵经验：一是坚持生态思维，超越单一信贷供给，通过集团协同、场景深挖、生态赋能，提供全周期综合服务，实现与民营企业的同频成长和战略共赢；二是坚持场景为王，深度嵌入产业肌理，跳出“看报表、放贷款”的传统模式，围绕生产经营与消费生活全场景设计产品，精准滴灌关键环节；三是坚持创新驱动，重构风险评价逻辑，将技术、人才、订单等非财务因素纳入决策体系，破解轻资产主体融资难题；四是坚持普惠初心，始终以服务民生为导向，既支持头部企业带动产业升级，也下沉服务重心惠及中小微与民生服务主体。

从陪伴科创企业成长，到服务先进制造发展，再到激活消费场景，民生银行服务民营经济的路径愈发清晰。未来，民生银行将继续紧扣国家战略部署，坚守金融本源，持续创新服务模式与产品体系，不断提升服务民营经济的精准性与实效性，为民营经济发展壮大持续注入金融动能。

（数据来源：民生银行）